L’euro numérique ne sera pas une crypto-monnaie !

Cette nouvelle monnaie sera en réalité une forme dématérialisée de l’euro tel que nous le connaissons aujourd’hui, c’est-à-dire en billets et pièces de monnaie. Pour autant il ne s’agit pas d’une crypto-monnaie, ces dernières sont à tort considérées comme des monnaies alors qu’elles ne remplissent pas les trois fonctions définies par la BCE à savoir intermédiaire des échanges, unité de compte et réserve de valeur. En effet, contrairement aux idées reçues, l’argent disponible sur notre compte en banque n’est pas émit par la BCE mais par les banques commerciales/privées, on parle alors de monnaie privée ; c’est en retirant cet argent en espèces qu’il est converti en monnaie émise par la BCE. C’est pour cette raison que les commerçants acceptent les paiements en carte bancaire : ils sont assurés de pouvoir récupérer cet argent en euros émit par la BCE.

D’après l’étude SPACE « Study on the payment attitudes of consumers in the euro area », publié par la Banque Centrale en 2019, le moyen de paiement le plus utilisé dans la zone euro demeure les espèces ; elles représentent 73% des paiements contre 24% pour les paiements par carte bancaire (dans le cadre de transactions entre particuliers et en magasin) . Les espèces sont en effet le moyen de paiement privilégié pour les achats du quotidien, cependant on assiste depuis quelques années à un déclin des paiements par espèces. Selon une seconde enquête menée par l’institution européenne en juillet 2020, on retrouve cette observation « La crise sanitaire semble avoir accéléré le déclin de l’usage transactionnel des espèces – neuf points de baisse entre 2016 et 2019 – au profit des paiements électroniques. » (1). Ce phénomène a largement été accentué par la pandémie dans la mesure où les commandes internet et les paiements en sans contact ont été largement favorisés.

Assurer accessibilité et fiabilité…

C’est d’ailleurs l’un des arguments présentés par la Banque Centrale : la digitalisation. Elle se dit consciente de l’évolution des modes de paiement et par conséquent des nouveaux besoins des européens et souhaite mettre à disposition cet euro numérique. Concrètement, quels avantages pour les futurs usagers ? Suivant les réponses qu’elle a recueillie pendant la pré-phase d’étude, les caractéristiques auxquelles les particuliers accordent le plus d’importance sont les suivantes : une acceptation généralisée, facilité d’utilisation, faible coût, rapidité et sécurité des consommateurs ; les commerçants eux aussi privilégient le faible coût, la facilité d’utilisation ainsi que l’intégration dans les systèmes existants. L’euro numérique doit pouvoir apporter sécurité et fiabilité aux ménages comme aux commerçants, c’est en en ce sens qu’elle souhaite étendre la monnaie électronique à la monnaie publique, pour elle celle-ci constitue un point d’ancrage du système monétaire. L'objectif est d'assurer un euro numérique accessible, sûr, efficace et légal et une protection élevée de la vie privée des utilisateurs.

… tout en préservant la vie privée des utilisateurs.

Le Comité européen de la protection des donnés (CEPD) est l’un des principaux acteurs de ce projet quand on sait que 43% des répondants de la consultation publique lancée par la BCE (2021) sur l’euro numérique ont déclaré que la confidentialité constituait le critère le plus important avant même la sécurité (pour 18%). Il a rappelé que la protection des données doit être au coeur des préoccupations dés maintenant, moment de sa conception, puisque la phase d’étude qui a débuté en octobre 2021 et prendra fin en octobre 2023 doit permettre de se positionner sur la viabilité de l’euro numérique et sa possible mise en oeuvre réelle. Par ailleurs, la Commission nationale de l’informatique et des libertés (CNIL) a appelé à un débat démocratique, pointant du doigt des problématiques liées à l’anonymat, la traçabilité ainsi qu’aux libertés individuelles. Le rapport d’investigation qui s’achèvera en octobre 2023 devra donc rassurer toutes les parties en menant un arbitrage entre sécurité et liberté.

1. Données issues de l’article « L’utilisation des espèces en France et dans la zone euro », Banque de France - https://www.banque-france.fr/billets/analyser-et-anticiper/lutilisation-des-especes-en-france-et-dans-la-zone euro#:~:text=Selon%20SPACE%2C%20les%20esp%C3%A8ces%20restent,24%20%25%20en%20zone%20euro

Sources - cnil.fr, "Euro numérique : quels enjeux pour la vie privée et la protection des données personnelles ?", 14 février 2022, CNIL , https://www.cnil.fr/fr/euro-numeriq...

www.ecb.europa.eu - "Un euro numérique", https://www.ecb.europa.eu/paym/digi..., Banque Centrale Européenne

www.ecb.europa.eu - "The use of cash by households in the euro area", novembre 2017, Henk Esslink et Lola Hernández, version PDF anglais, https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/s...

www.banque-france.fr - "L'utilisation des espèces en France et dans la zone euro", 18 octobre 2022, Banque de France, https://www.banque-france.fr/billet...